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存款保险制出台 民营银行契机多

2020-02-28 08:32:27 分类:保险知识    
存款<a href=保险制度或在近期破茧而出。摄影 张衡年">存款保险制度或在近期破茧而出。摄影 张衡年

  近日有消息称,酝酿21年的存款保险制度很可能在近期破茧而出,央行正在部署有关存款保险制度的实施工作,11月30日,《存款保险条例(征求意见稿)》正式出炉,并在未来30天内向社会征求意见。征求意见稿规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。

  最近一段时间,央行高层也对于存款保险制度频频吹风。10月30日,央行副行长易纲透露,存款保险制度建立工作已取得很大进展,已接近成熟。11月27日,央行副行长胡晓炼表示,央行将尽快建立存款保险制度,防范区域性和系统性风险。

  最高偿付限额50万元

  国务院法制办于11月30日全文公布了《存款保险条例(征求意见稿)》,开始公开征求意见。根据征求意见稿,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。也就是说,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付;超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。同时,存款保险覆盖在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款。

  据悉,央行根据2013年底的存款情况进行了测算,结果显示,50万元的最高偿付限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

  所谓存款保险制度,是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。也就是说,一旦银行遭遇经营危机以致破产,储户的存款还可以由保险公司进行赔偿。

  据数据显示,目前已有111个国家(地区)建立了存款保险制度,而金融稳定理事会的24个成员国(地区)中,绝大多数都已建立存款保险制度,但中国是缺席者之一。有业内人士指出,中国此前迟迟无法推进存款保险制度的原因可能是存款保险机构与银监会的监管功能、人民银行的金融稳定机制的协调与衔接问题,同时央行、银监会、财政部谁做主管部门,也存在争议。

  推动利率市场化是核心

  “最近老说存款保险制度是因为目前情况下,老百姓的钱存在银行里,其实并不是绝对安全。银行吸收存款靠的是自身的信用,而政府才是金融机构的最后担保人。所以很多人觉得银行都是国家的,不会垮,国家总会买单的。”一位城商行相关工作人员称,“但因为政府最终买单,银行会肆意从事高风险业务,加大道德风险,形成危机的可能性上升。而且现在都市场经济了,政府当然不愿意一直背黑锅。”

  而且,《商业银行法》也明文规定,商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。也就是说商业银行一旦破产,存款人就要承担着资产损失的风险。业内人士指出,我国的储蓄率在多年中一直保持着非常高的水平,这在很大程度上得益于居民对于银行业的信任,没有人相信银行会破产。

  在过去几年中,银行对地方融资平台、房地产和产能过剩行业过度授信,而随着经济进入下行周期,不良风险开始爆发。存款保险制度的建立能够让银行真正建立起风险自担的市场意识,并且能防止单个银行危机风波传导至整个金融体系。

  今年三月,江苏省射阳农商行受到传言“农商行将倒闭”影响,数千人围堵银行网点取钱,银行调来的现金堆放得有半人多高。

  同时,存款保险制度也是利率市场化最终实现的必要条件。交通银行(601328,股吧)首席经济学家连平指出,存款保险制度的建立是利率市场化十分重要的一个基础和保障制度,从国外的一些普遍经验来看,利率市场化之后,银行业和金融业的竞争会加剧。在这种情况下,往往有的金融机构会倒闭,倒闭的时候,存款类的金融机构的储户利益就会受到损失,从而就会带来市场较大的动荡。那么存款保险制度的建立,主要就是确定一个最高的赔偿额。

  为民营银行保驾护航

  业内人士指出,当前利率市场化的实施条件已基本到位、小银行逐步崛起以及工业产能过剩带来的贷款不良率反弹,为防范系统性风险的发生,推出存款保险制度的时机已成熟。但实现存款保险后,国内银行的存款将从此前政府承担的隐性全额保障转化为限额(全额)保障,由于占国内存款市场份额70%以上的全国性大中型银行都是有政府背景,隐性担保恐怕依然会存在。

  而在费率方面,如果统一费率,大型银行将在一定程度上分担中小银行的经营风险,大银行所受影响将大于小银行(存款总额高)。但如果实现差别费率,风控能力和经营能力差的小型金融机构将承担更高成本,盈利将受到负面影响。存款保险制度刚推出时,可能被市场解读为利率市场化步伐的加快,情绪上有负面影响。但另一方面,存款保险制度也将加大银行业内竞争,促进银行业差异化发展,提高银行的核心竞争力。

  对此,央行相关负责人表示,费率原则上将根据各个银行的经营情况和风险状况来确定,对于财务状况较差的一些农商行等还将有相应的优惠,对金融机构的财务影响很小,更不会让存款人承担保费。

  同时,存款保险制度也被认为是为民营银行保驾护航,因为即将走向市场的民营银行在未来一旦发生问题,风险如何承担,还没有定论。巧合的是,在11月19日曝光的上海华瑞银行发起人签署的《承诺》中就明确规定,发起人必须在国家颁布存款保险制度和金融机构破产法规之前,以自有资金,在出资额一倍范围内,对50万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任。

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